4 cosas que el seguro de vivienda no cubre

El seguro para propietarios de viviendas puede proteger su compra más importante. Y si tienes una hipoteca, probablemente deberías contratar una póliza.

Una póliza de seguro estándar para propietarios de viviendas, a veces llamada HO-3, cubre su residencia, propiedad y responsabilidad personal en muchas situaciones comunes como robo e incendio.

Pero ni siquiera la mejor póliza lo cubre todo. Analizaremos una serie de condiciones que están excluidas de las pólizas de seguro para propietarios de viviendas y le explicaremos cómo puede estar protegido.

«Hay muchos consumidores que no se dan cuenta de que su póliza de seguro de hogar no cubre inundaciones», dijo Charlie Wendland, vicepresidente y jefe de reclamaciones de la sucursal de Ohio de la compañía de seguros. Piensan: «Oh, esto debería estar cubierto por mi póliza». Y no muy a menudo».

Puede trabajar con una aseguradora que emita sus propias pólizas contra inundaciones o con el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIPIP), una división de la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA), para cubrir los daños por inundaciones.

El NFIP suscribe más del 90 % de las pólizas contra inundaciones en EE. UU., con una prima anual promedio de $851 en 2023. (Puede encontrar aseguradoras participantes en la herramienta para proveedores de seguros contra inundaciones del NFIP).

Pero la cobertura del NFIP tiene desventajas: las primas pueden ser altas y las pólizas no cubren contenidos subterráneos, dependencias o piscinas, y no cubren gastos de manutención temporales. Además, las tarifas tienen un límite de 250.000 dólares para residencias y 100.000 dólares para propiedades.

Para obtener una cobertura más sólida, debe obtener un seguro personal contra inundaciones. CNBC Select recomienda Neptune Flood Insurance por su amplia disponibilidad y altos límites (hasta $4 millones en cobertura de construcción y hasta $500,000 en contenidos).

El seguro para propietarios de viviendas no cubre los daños causados ​​por terremotos o deslizamientos de tierra.

Una póliza de seguro contra terremotos puede ayudarlo a reconstruir su casa, reemplazar sus bienes personales y cubrir sus gastos de manutención mientras se realizan las reparaciones. Aunque las inundaciones requieren un seguro contra inundaciones por separado, éste cubre los incendios causados ​​por terremotos.

El seguro contra terremotos difiere de un estado a otro. En California, por ejemplo, las aseguradoras están obligadas a ofrecer seguro contra terremotos, aunque adquirirlo es opcional.

La mayoría de las pólizas de seguro cubren objetos de valor, pero según Wendland, cosas como joyas y platería tienen límites muy pequeños.

Una póliza estándar brinda cobertura por robo de joyas por alrededor de $1,500. Si sus pertenencias valen más, puede protegerlas de una de estas tres maneras: aumentando los límites de su póliza «programando» cada unidad con pólizas flotantes separadas o comprando una póliza de seguro de joyería separada que no esté vinculada al seguro del hogar.

Programar cada artículo significa que su prima será más alta (y necesitará que un profesional los evalúe), pero cubrirá cualquier cosa, desde robo hasta accidentes.

Una póliza de seguro de joyería independiente reemplazará su anillo, reloj u otros objetos de valor en caso de pérdida o robo.

Las primas anuales del seguro de joyería oscilan entre el 1% y el 2% del valor del artículo. Cuando tenga que evaluar, no afectará las primas de su seguro de vivienda si tiene que presentar un reclamo.

En el año Fundada en 1913, Jewelers Mutual se destaca por su larga trayectoria y cobertura de mantenimiento preventivo, como reemplazo de cierres viejos y fortalecimiento de engastes.

La póliza de seguro de hogar promedio solo proporciona una pequeña cantidad de cobertura para equipos relacionados con el negocio, según el Insurance Information Institute, generalmente alrededor de $2,500. Puede agregar un negocio desde casa a su póliza, pero el máximo puede ser de hasta $10,000.

Si su mercancía, equipo u otros activos físicos son más valiosos, es posible que desee obtener una póliza para propietarios de negocios o BOP. Además de los daños, los BOP suelen cubrir aspectos como responsabilidad e interrupción del negocio y pueden incluir daños, falsificación, robo y daños al equipo.

CNBC elige el mejor seguro para pequeñas empresas de todo el país. Disponible en los 50 estados, obtiene una puntuación alta en satisfacción del cliente y ofrece un BOP que combina cobertura de propiedad comercial, responsabilidad civil, ingresos comerciales y averías de equipos.

Next Insurance se destaca por sus contratistas independientes, con cotizaciones de facturación en línea y certificados de seguro disponibles al instante.

El seguro para propietarios de vivienda le brinda la tranquilidad de saber que su casa y sus pertenencias están protegidas. Pero hay muchos de ellos en diferentes situaciones. Sin embargo, es importante saber qué condiciones no están cubiertas por las pólizas de seguro de hogar estándar.